Taux d'intérêt fixe

Le terme “taux d’intérêt fixe”, également connu sous le nom de “fixation du taux d’intérêt débiteur”, décrit une garantie d’intérêt convenue entre l’emprunteur et le prêteur. La durée de cette fixation (période d’intérêt fixe) est maintenue pendant une certaine période convenue à l’avance, de sorte que l’intérêt débiteur ne peut être modifié par les parties contractantes. Cela signifie que toute modification des taux d’intérêt qui se produit sur le marché financier international n’a aucune influence sur le prêt ou le contrat de prêt : Si l’emprunteur sait à l’avance que les mensualités ne peuvent pas changer, la banque sait qu’elle recevra un certain montant d’intérêts sur le prêt pendant une certaine période.

L’idée de la période à intérêt fixe

Le taux d’intérêt fixe est accepté par les deux parties au contrat, bien que l’accord ne permette aucune modification du taux d’emprunt. Après la fin de la période dite à intérêt fixe, la “dette restante” du prêt reste généralement inchangée, de sorte que la durée ne doit pas être choisie avant que le prêt ait été entièrement remboursé. Après la fin de la période, la phase suivante de remboursement commence. Là encore, un taux d’intérêt fixe correspondant peut être fixé. Cette variante est également appelée financement de suivi.

En général, les parties contractantes conviennent d’une période de 5, 10 ou même 15 ans. La durée fixe de 10 ans est considérée comme une période populaire. Des durées de 15 ans ou même seulement de 5 ans sont rarement convenues. La raison de cet arrangement est basée sur les taux d’intérêt extrêmement bas qui prévalent actuellement sur le marché financier et aussi sur l’incertitude possible qu’ils augmentent à nouveau. Le prêteur peut appliquer un taux d’intérêt plus élevé que celui actuellement en vigueur, mais cela est favorable à l’emprunteur en termes de durée du terme. En effet, on peut supposer que les taux d’intérêt extrêmement bas ne seront pas maintenus pendant une période de 5, 10 ou 15 ans.

Les deux parties profitent de l’accord

L’avantage pour l’emprunteur en termes de taux d’intérêt fixe est qu’il sait à l’avance à quels coûts il devra s’attendre au cours des 5, 10 ou 15 prochaines années. Comme aucune augmentation ou même réduction des taux d’intérêt n’est possible, la mensualité du prêt reste inchangée. Cela signifie que l’emprunteur peut mieux calculer et n’a pas de mauvaises surprises. La probabilité que les taux d’intérêt augmentent est pratiquement nulle. Toutefois, il faut tenir compte du fait qu’une hausse des taux d’intérêt sur le marché international n’est qu’une question de temps. Cela dépend de l’évolution des taux d’intérêt directeurs des banques centrales.

Cela signifie également un avantage pour la banque, puisqu’elle reçoit un certain montant d’intérêts pour les prochaines années. Il est évident que les banques continueront à recevoir un taux d’intérêt légèrement plus élevé dans les mois ou les années à venir que celui actuellement fixé par le marché. En effet, la légère augmentation du taux d’intérêt peut également être considérée comme une “garantie” pour l’emprunteur.

Les frais de remboursement anticipé en cas de résiliation ou de remboursement anticipé du financement

Toute personne souhaitant rembourser ou résilier son prêt à l’avance, par exemple, doit payer une taxe dite de remboursement anticipé. En effet, la banque a spéculé avec des revenus qui ne sont pas disponibles en cas de remboursement ou de résiliation anticipée. Après dix ans, la taxe de remboursement anticipé n’est pas applicable. En cas de révocation erronée, le contrat peut également être résilié - sans paiement d’indemnité - ou racheté immédiatement. Toutefois, un remboursement spécial est possible, en fonction du contrat de prêt. Si le contrat de prêt prévoit donc des remboursements imprévus, l’emprunteur a la possibilité d’effectuer un paiement spécial et de réduire ainsi la durée totale du financement.

Pourquoi des durées plus courtes ne sont pas automatiquement moins chères

Il convient de noter qu’un taux d’intérêt plus faible est proposé dans le cas d’un engagement plus long. Si le taux d’intérêt est fixé pour une période plus courte (par exemple cinq ans), le taux d’intérêt peut être sensiblement plus élevé. Toutefois, dans ce cas, l’emprunteur doit calculer lui-même les différentes options. Le fait est que si la durée est plus longue - même si le taux d’intérêt est plus faible - le remboursement des intérêts sera plus élevé. Toutefois, si vous empruntez de grosses sommes d’argent, par exemple, vous devriez choisir une période d’engagement plus longue - afin de vous assurer une sécurité financière. Mais si vous spéculez sur un remboursement anticipé, des échéances plus courtes peuvent être plus économiques.